Perceber o teu crédito não devia ser complicado. Explicamos finanças em linguagem simples, para que possas tomar a melhor decisão para o teu bolso e encontrar o melhor crédito consolidado para ti.
O que é um crédito consolidado ->
Banco de Portugal, Legislação Portugal, Dados do mercado atualizados e Intermediários de crédito registados.
Guias para cada fase da tua vida financeira. Desde perceber o que é um crédito consolidado até saber o que fazer quando tens dívidas no Banco de Portugal.
O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar vários créditos ativos num único contrato, ficando com uma única prestação mensal, geralmente inferior à soma das prestações originais.
É importante ter em conta que, apesar da prestação poder diminuir, o prazo pode aumentar, o que significa que o custo total pode ser mais elevado. Por isso, é essencial analisar bem todas as condições antes de tomar uma decisão.
O processo começa com a análise de todos os créditos que tens atualmente, incluindo valores em dívida, taxas de juro, spread e prestações mensais.
Depois disso, é feita uma simulação para perceber qual seria a nova prestação ao juntar tudo num único contrato. Se as condições forem vantajosas, avança-se para a aprovação junto de uma instituição financeira, que passa a assumir os créditos existentes e regista o novo contrato na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
A consolidação de créditos pode fazer sentido quando tens várias prestações mensais elevadas e dificuldade em gerir diferentes pagamentos ao longo do mês.
Também pode ser uma opção a considerar quando a taxa de esforço está elevada, quando tens situações de insolvência resolvidas e queres reorganizar a tua vida financeira, ou quando precisas de evitar incumprimentos futuros.
Nem sempre a consolidação é a melhor solução. Em alguns casos, a redução da prestação mensal vem acompanhada de um aumento significativo do prazo.
Isso pode levar a um custo total mais elevado, especialmente se as taxas de juro não forem competitivas. É importante comparar sempre o valor total a pagar e não apenas a prestação mensal.
Consolidar créditos pode trazer benefícios concretos para a gestão do orçamento familiar. Os mais relevantes são:
01
Prestação mensal mais baixa. Na maioria dos casos, o valor mensal total passa a ser inferior à soma das prestações anteriores, libertando margem no orçamento.
02
Gestão mais simples. Em vez de gerir várias prestações com datas e montantes diferentes, passas a ter um único pagamento mensal.
03
Taxa de juro mais competitiva. Quando feito com garantia hipotecária, é possível aceder a taxas de juro mais baixas do que as dos créditos originais.
04
Menos risco de incumprimento. Com uma única prestação e um orçamento mais controlado, é mais fácil manter os pagamentos em dia.
05
Possibilidade de incluir vários tipos de crédito. Crédito pessoal, automóvel, cartão de crédito e até crédito habitação podem ser incluídos na mesma consolidação.
Antes de avançar com qualquer consolidação, há um conjunto de indicadores e condições que deves analisar com atenção. São estes fatores que determinam se a solução é realmente vantajosa para o teu caso.
O MTIC, ou Montante Total Imputado ao Consumidor, representa o valor total que vais pagar ao longo de toda a vida do crédito, incluindo capital, juros e todos os encargos associados. É o indicador mais completo para perceber o custo real da consolidação e deve ser sempre comparado com o custo total dos créditos atuais.
As taxas de juro determinam o custo do financiamento. Nos créditos consolidados com garantia hipotecária, as taxas tendem a ser mais baixas porque o risco para a instituição financeira é menor. Sem garantia, as taxas são habitualmente mais elevadas. Compara sempre as taxas propostas com as dos créditos que tens atualmente.
O spread é a margem que a instituição financeira aplica sobre a taxa de referência, como a Euribor. É um dos componentes da taxa de juro final e pode variar bastante entre instituições. Um spread mais baixo significa um crédito mais barato ao longo do tempo.
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal destinada ao pagamento de créditos. O Banco de Portugal recomenda que este valor não ultrapasse 35 a 40% do rendimento disponível do agregado familiar. Se a tua taxa de esforço atual estiver acima deste limite, a consolidação pode ser uma forma eficaz de a reduzir.
Para além da taxa de juro, um crédito consolidado pode incluir comissões de abertura, seguros obrigatórios e custos notariais, no caso de consolidações com garantia hipotecária. Todos estes encargos estão refletidos na TAEG, por isso é este o indicador a usar para comparar propostas.
O prazo do crédito consolidado é um dos fatores mais importantes a analisar. Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta o custo total do crédito. Um prazo mais curto tem o efeito contrário. O equilíbrio certo depende da tua capacidade financeira e dos objetivos que tens a médio e longo prazo.
Para avançar com um pedido de crédito consolidado em Portugal, as instituições financeiras pedem habitualmente:
O Banco de Portugal disponibiliza o mapa de responsabilidades de crédito, onde podes consultar todos os créditos associados ao teu nome. Este documento é gerido pela Central de Responsabilidades de Crédito e lista créditos ativos, dívidas em atraso e o estado de cada contrato.
É uma ferramenta essencial para avaliar a tua situação financeira antes de avançar com qualquer pedido de consolidação.
Crédito consolidado
Crédito pessoal
Perceber o processo antes de avançar ajuda a evitar surpresas e decisões erradas.
01
Análise da situação atual. Listar todos os créditos ativos, taxas de juro, spread e prestações. O mapa de responsabilidades do Banco de Portugal é o ponto de partida para esta análise.
02
Simulação e comparação. Calcular a nova prestação e comparar com o total atual usando a TAEG e o MTIC. Nem sempre compensa e os números têm de fazer sentido
03
Escolher o intermediário certo. Um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, como a e-loan, tem acesso a propostas de múltiplas instituições e pode negociar as melhores condições em nome do cliente.
04
Documentação e aprovação. O processo demora normalmente entre 2 a 6 semanas, dependendo da modalidade escolhida e da instituição financeira.
O prazo de aprovação varia consoante a modalidade escolhida. Sem garantia hipotecária, o processo demora entre 1 a 3 semanas, desde a submissão do pedido até à liquidação dos créditos anteriores.
Com garantia hipotecária, o prazo é entre 3 a 6 semanas, porque é necessário avaliar o imóvel e formalizar a operação por via notarial. Nestes casos, a taxa de juro tende a ser mais baixa do que nos créditos indexados à Euribor sem garantia.
O tempo pode variar consoante a instituição financeira e a rapidez na entrega da documentação necessária.
Não existe um limite legal. Na prática, o fator determinante é a taxa de esforço. O Banco de Portugal recomenda que este valor não ultrapasse 35 a 40% do rendimento disponível do agregado familiar. Se quiseres fazer uma nova consolidação, a instituição financeira irá consultar o teu registo na Central de Responsabilidades de Crédito e avaliar se a tua capacidade financeira o permite.
O melhorcreditoconsolidado.pt é um projeto editorial da EasyFinance, Lda., empresa que opera no mercado português sob a marca comercial e-loan.
A EasyFinance, Lda. é intermediária de crédito registada no Banco de Portugal com o número 0001398, com mais de 15 anos de experiência no mercado português e reconhecida com os certificados PME Líder e PME Excelência.
Esta ligação dá-nos acesso a um conhecimento profundo do mercado de crédito em Portugal. O conteúdo que produzimos é informado por esta experiência, mas o nosso foco é exclusivamente editorial. O melhorcreditoconsolidado.pt é um espaço de informação, não de venda.
O conteúdo deste site tem fins exclusivamente informativos e educativos. Não constitui aconselhamento financeiro, jurídico ou fiscal personalizado. As condições de crédito variam consoante o perfil do cliente, a instituição financeira e o momento de mercado. Para uma análise personalizada, contacta um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal.
Podes consultar este registo em https://clientebancario.bportugal.pt/pt-pt/intermediarios-de-credito-autorizados
Depende do tipo e valor da dívida registada na Central de Responsabilidades de Crédito. Algumas instituições aceitam consolidação mesmo com incidentes, especialmente quando existe garantia hipotecária.
Sim, desde que exista garantia hipotecária com valor suficiente. As condições variam consoante a instituição financeira e o perfil do cliente.
Sim, desde que a taxa de esforço total não ultrapasse os limites definidos pelo Banco de Portugal, geralmente entre 35% e 40% do rendimento líquido mensal.
A TAN é a taxa de juro base do crédito. A TAEG inclui todos os custos associados, como comissões e seguros obrigatórios. Para comparar propostas, o Banco de Portugal recomenda usar sempre a TAEG.
Sim. O melhorcreditoconsolidado.pt é um projeto editorial da easyfinance, uma marca do grupo e-loan, intermediária de crédito registada no Banco de Portugal com o número 0001398. Todo o conteúdo é produzido com base na legislação portuguesa em vigor e nas orientações do Banco de Portugal.
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Não. Embora o crédito consolidado seja o tema central do site, abordamos também crédito pessoal, crédito habitação, poupança, gestão de dívidas e literacia financeira em geral.
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